Hoe bepaal ik mijn ideale leenbedrag?

23 November 2016

Om te bepalen welk bedrag ze elke maand kunnen aflossen, kunnen ze de zogenoemde 33 procentregel toepassen. Die stelt dat hun totale maandelijkse leenlast best niet groter is dan een derde van hun gezinsinkomen. Dat inkomen bestaat niet alleen uit hun loon, maar onder meer ook uit maaltijdcheques en het kindergeld. Voor koppels met kinderen is het wellicht niet altijd haalbaar een derde van hun budget te besteden aan de aflossingvan hun woonkrediet.
Ook de manier waarop het koppel leeft en omgaat met geld, speelt mee bij de berekening van hun leencapaciteit.

Marijke en Guy doen er goed aan hun uitgavenpatroon zo correct mogelijk in kaart te brengen.   Ze moeten zich ook afvragen in welke mate ze bereid zijn te bezuinigen op dure hobby’s, restaurantbezoeken of vakanties. Het is belangrijk dat ze vandaag al naar de toekomst kijken. Als woningeigenaars zullen Marijke en Guy worden geconfronteerd met nieuwe kostenposten, zoals de jaarlijkse onroerende voorheffing, hogere energiefacturen, onderhoudskosten en een brandverzekering. Daartegenover staat dat ze geen huur meer moeten betalen.

 

DE BOUWKOSTEN

Nu Marijke en Guy weten welk bedrag ze maandelijks kunnen aflossen, moeten ze proberen in te schatten hoeveel hun woning zal kosten. Geen enkele nieuwbouw is dezelfde, wat de berekening er niet eenvoudiger op maakt. Voor een normale woning schommelen de bouwkosten tussen 1.150 en 1.250 euro per vierkante meter vloeroppervlakte. Daarop is 21 procent btw verschuldigd.
De gemiddelde bewoonbare oppervlakte van een nieuwbouw in ons land bedraagt 100 vierkante meter. De oppervlakte van het gebouw is de belangrijkste factor die de kostprijs van de woning bepaalt. Maar ook de architecturale keuzes, de gebruikte materialen en de afwerking beïnvloeden de eindfactuur. Een gevel in bakstenen is meestal het goedkoopst, terwijl alternatieve materialen zoals pleisterwerk en zink vaak duizenden euro’s extra kosten. Een klassiek zadeldak is voordeliger dan een schilddak of een plat dak, en een garage maakt de bouw aanzienlijk duurder. Ook grote ramen en bijkomende
verstevigingen van het gebouw zijn prijzig.

 

HET WOONKREDIET

Het geld op de spaarrekening van Marijke en Guy reserveren ze liever voor eventuele onverwachte kosten tijdens de bouw. Ze weten dat de bouwkosten in de praktijk weleens durven op te lopen tot 20 procent van het oorspronkelijk geschatte budget. Blijkt het uiteindelijk allemaal mee te vallen, dan wil het stel een deel van hun spaargeld besteden aan een mooie keuken. Dat betekent dat ze de volledige bouwsom moeten lenen. De keuze voor de leenformule is een belangrijk aandachtspunt.
Opteren Marijke en Guy voor een vaste rentevoet en vaste maandelijkse aflossingen, dan weten ze op voorhand waar ze aan toe zijn. Kiezen ze voor een variabele intrestvoet, dan bestaat de kans dat de mensualiteiten toenemen als de renteniveaus stijgen. Dat maakt het heel wat moeilijker om de kosten te budgetteren. Marijke en Guy moeten ook de looptijd bepalen: hoe langer ze lenen, hoe lager hun maandelijkse aflossingen uitvallen. Maar er is een keerzijde: hoe langer de looptijd is, hoe meer intresten ze moeten afdragen.
Ten slotte moeten Marijke en Guy rekening houden met de kosten voor het afsluiten van het hypothecair krediet. Ze betalen 1 procent registratierecht op het leenbedrag, 0,30 procent inschrijvingsrecht, een ereloon voor de hypotheekbewaarder die het krediet inschrijft in een register, een afzonderlijk ereloon voor de notaris, aktekosten en dossierkosten bij de bank.  Daarnaast moeten ze een schuldsaldoverzekering afsluiten, die de terugbetaling van het krediet moet garanderen.

 

Voor het bepalen van uw leenbedrag is het goed om verschillende factoren af te wegen. Op deze manier is men de jaren nadien gerust dat de lening vlot af te betalen is. Eens deze zaken besproken zijn, kan men op zoek naar de ideale woning!